Analizar crédito es equilibrar velocidad y rigor. Demasiado rápido y el riesgo explota. Demasiado lento y el cliente se va. El desafío de toda fintech, cooperativa de crédito o institución crediticia es el mismo: cómo montar un proceso de análisis de crédito que sea rápido, rastreable y que cumpla con las exigencias regulatorias.
La respuesta está en la estandarización. Cuando cada analista sigue un flujo diferente, cuando los documentos se pierden entre emails y cuando no hay registro claro de quién aprobó qué, el problema no es falta de competencia. Es falta de estructura.
Este artículo presenta una plantilla completa de análisis de crédito en 5 etapas, lista para adaptarse a su operación. Para cada etapa: campos obligatorios, SLA sugerido, automatizaciones y consideraciones regulatorias.
Por qué estandarizar el análisis de crédito
Antes de la plantilla, vale entender qué se gana con la estandarización:
- Consistencia: toda solicitud pasa por las mismas verificaciones, independiente del analista
- Velocidad: etapas claras eliminan tiempo perdido con dudas sobre "qué hacer ahora"
- Rastreabilidad: cada decisión queda registrada en la línea de tiempo, con fecha, autor y justificación
- Conformidad: los reguladores financieros exigen registros auditables de las operaciones de crédito. Un proceso estructurado atiende a esta exigencia naturalmente
- Escala: lo que funciona para 50 análisis por mes funciona para 500, sin reinventar el proceso
Las 5 etapas de la plantilla
Etapa 1: Registro e intake
El proceso comienza cuando llega la solicitud de crédito. El objetivo es recopilar toda la información básica del solicitante y la operación.
Campos obligatorios - Identificación fiscal del solicitante (persona natural o jurídica) - Nombre completo o razón social - Monto solicitado - Finalidad del crédito (capital de trabajo, inversión, anticipo de cuentas por cobrar, crédito personal) - Ingreso mensual comprobado (persona natural) o facturación mensual (persona jurídica) - Plazo deseado (meses) - Datos de contacto (teléfono, email)
SLA sugerido: 4 horas hábiles para completar el registro después de recibir la solicitud.
Automatizaciones - Al crear el caso, enviar formulario externo al solicitante para completar los datos - Validación automática de identificación fiscal (formato y dígito verificador) - Notificar al analista asignado cuando el formulario esté completado
Etapa 2: Recopilación documental
Con el registro completo, el siguiente paso es reunir la documentación que sustenta el análisis.
Documentos obligatorios — Persona Natural - Comprobante de ingresos (últimos 3 meses): recibo de sueldo, declaración de renta o extracto bancario - Extracto bancario de los últimos 90 días - Comprobante de domicilio actualizado - Documento de identidad
Documentos obligatorios — Persona Jurídica - Escritura de constitución y últimas modificaciones - Balance general y estado de resultados del último ejercicio - Extracto bancario de los últimos 90 días (cuenta empresarial) - Certificados de situación fiscal - Facturación de los últimos 12 meses
Consultas obligatorias - Score y restricciones en buró de crédito - Registros de pendencias financieras - Certificados de protestos - Certificados de acciones civiles y ejecutivas
SLA sugerido: 48 horas hábiles para recopilación completa. Para operaciones por encima de un umbral definido, considerar plazo extendido de 72 horas.
Automatizaciones - Al ingresar a la etapa, enviar solicitud de documentos al solicitante vía formulario externo - Recordatorio automático si los documentos no se envían en 24 horas - Notificar al analista cuando todos los documentos obligatorios estén adjuntos
Etapa 3: Scoring y análisis
Esta es la etapa central. Aquí el riesgo se evalúa efectivamente.
Scoring automático - Calcular un score interno combinando: score del buró de crédito, compromiso de ingresos, historial de relación (si es cliente recurrente), antigüedad de la empresa (persona jurídica) y monto solicitado vs. capacidad de pago - Definir rangos de decisión automática: - Score alto (superior a 750): aprobación automática hasta límite predefinido - Score medio (500-749): pasa a análisis manual - Score bajo (inferior a 500): negativa automática con opción de recurso
Análisis manual - Para casos limítrofes u operaciones de alto valor, el analista registra un dictamen técnico con: - Evaluación de capacidad de pago - Análisis del historial crediticio - Verificación de garantías ofrecidas - Recomendación fundamentada (aprobar, condicionar o negar)
SLA sugerido: 24 horas hábiles para scoring automático más dictamen del analista.
Automatizaciones - Al ingresar a la etapa, ejecutar scoring automático con base en los datos recopilados - Si score alto y monto dentro del límite, avanzar automáticamente a formalización (saltar comité) - Si score bajo, registrar negativa automática y notificar al solicitante - Para análisis manual, asignar al analista de la cartera correspondiente
Etapa 4: Comité de crédito
Las operaciones que no fueron aprobadas automáticamente pasan por el comité de crédito.
Decisiones posibles - Aprobación integral: operación aprobada en los términos solicitados - Aprobación condicional: aprobada con condiciones (monto reducido, plazo menor, garantía adicional, tasa ajustada) - Negativa: operación negada, con justificación obligatoria
Niveles de autoridad por monto - Hasta umbral bajo: analista sénior (aprobación individual) - Rango medio: gerente de crédito - Rango superior: comité de crédito (mínimo 2 miembros) - Nivel máximo: comité ejecutivo
SLA sugerido: 48 horas hábiles. Para operaciones de nivel máximo, 5 días hábiles.
Automatizaciones - Al ingresar a la etapa, notificar a los miembros del comité según nivel de autoridad - Si aprobación condicional, generar tarea para que el analista comunique las condiciones al solicitante - Si negativa, enviar notificación al solicitante con plazo para recurso (cuando aplique) - Registrar el voto de cada miembro del comité en la línea de tiempo
Etapa 5: Formalización
Con la aprobación en mano, el último paso es formalizar la operación.
Documentos de formalización - Contrato de crédito o instrumento de promesa - Términos y condiciones (reconocimiento del deudor) - Ficha de registro actualizada - Instrumento de garantía (cuando aplique): cesión fiduciaria, prenda, aval
Firma digital - Recopilar firma digital del solicitante (y avalistas, si los hay) - Validar certificado digital o firma electrónica conforme la regulación aplicable
Registro - Registrar garantías reales en el registro competente - Registrar la operación en el sistema central de información crediticia
SLA sugerido: 72 horas hábiles para formalización completa.
Automatizaciones - Al ingresar a la etapa, generar automáticamente el borrador del contrato con los datos del caso - Enviar contrato para firma digital vía formulario externo - Después de la firma, generar tarea de registro en el sistema crediticio - Al completar el registro, marcar el caso como finalizado
Conformidad y pista de auditoría
El análisis de crédito es una de las operaciones más reguladas del sistema financiero. La plantilla debe cumplir requisitos específicos:
- Mantener registros de todas las operaciones de crédito por al menos 5 años
- Documentar criterios de análisis y decisión
- Registrar operaciones en el sistema de información crediticia según plazos regulatorios
- Verificar si el solicitante consta en listas restrictivas (personas políticamente expuestas, listas de sanciones)
- Para operaciones atípicas, generar alertas internas
- Mantener registro de todas las verificaciones antilavado realizadas
Cada etapa de la plantilla genera registros automáticos en la línea de tiempo: quién hizo qué, cuándo y por qué. Los documentos tienen control de versiones. Las decisiones del comité quedan registradas con votos individuales. Las alertas se registran como eventos del caso.
Adaptando a su operación
La plantilla cubre el escenario más común, pero cada operación tiene particularidades:
- Crédito con descuento de nómina: agregue campos para matrícula laboral y margen descontable
- Crédito agrícola: incluya etapa de inspección e informe técnico
- Anticipo de cuentas por cobrar: sustituya análisis de ingresos por análisis de la cartera de cuentas por cobrar
- Microcrédito: simplifique la recopilación documental según lo permitido por la regulación
Lo importante es mantener la estructura de 5 etapas. Ella garantiza que ninguna verificación esencial sea omitida, independiente de la modalidad.
Comenzando
CaseFy ofrece esta plantilla de análisis de crédito lista para usar. Usted configura los campos según su política de crédito, define las autoridades del comité, activa las automatizaciones y comienza a operar.
En lugar de armar planillas de control, intercambiar emails con documentos y mantener actas de comité en carpetas separadas, tiene un proceso unificado donde cada operación es un caso rastreable de inicio a fin.