Analisar crédito é equilibrar velocidade e rigor. Rápido demais e o risco explode. Lento demais e o cliente vai embora. O desafio de toda fintech, cooperativa de crédito ou correspondente bancário é o mesmo: como montar um processo de análise de crédito que seja rápido, rastreável e esteja em conformidade com as exigências regulatórias?
A resposta está na padronização. Quando cada analista segue um fluxo diferente, quando documentos se perdem entre emails e quando não existe registro claro de quem aprovou o quê, o problema não é falta de competência. É falta de estrutura.
Este artigo apresenta um template completo de análise de crédito em 5 etapas, pronto para ser adaptado à sua operação. Para cada etapa: campos obrigatórios, SLA sugerido, automações e pontos de atenção regulatória.
Por que padronizar a análise de crédito
Antes do template, vale entender o que se ganha com a padronização:
- Consistência: todo pedido passa pelas mesmas verificações, independente do analista
- Velocidade: etapas claras eliminam tempo perdido com dúvidas sobre "o que fazer agora"
- Rastreabilidade: cada decisão fica registrada na timeline, com data, autor e justificativa
- Conformidade: o Banco Central exige que instituições financeiras mantenham registros auditáveis de suas operações de crédito. Um processo estruturado atende a essa exigência naturalmente
- Escala: o que funciona para 50 análises por mês funciona para 500, sem precisar reinventar o processo
As 5 etapas do template
Etapa 1: Cadastro e intake
O processo começa quando o pedido de crédito chega. O objetivo desta etapa é coletar todas as informações básicas do solicitante e da operação.
Campos obrigatórios - CPF ou CNPJ do solicitante - Nome completo ou razão social - Valor solicitado (R$) - Finalidade do crédito (capital de giro, investimento, antecipação de recebíveis, crédito pessoal) - Renda mensal comprovada (pessoa física) ou faturamento mensal (pessoa jurídica) - Prazo desejado (meses) - Dados de contato (telefone, email)
SLA sugerido: 4 horas úteis para conclusão do cadastro após recebimento do pedido.
Automações - Ao criar o case, enviar formulário externo ao solicitante para preenchimento dos dados - Validação automática de CPF/CNPJ (formato e dígito verificador) - Notificar analista responsável quando o formulário for preenchido
Ponto de atenção: já nesta etapa, registre a origem do pedido (indicação, canal digital, correspondente). Essa informação é útil para análises posteriores de inadimplência por canal.
Etapa 2: Coleta documental
Com o cadastro completo, o próximo passo é reunir a documentação que sustenta a análise.
Documentos obrigatórios — Pessoa Física - Comprovante de renda (3 últimos meses): holerite, declaração de IR ou extrato bancário - Extrato bancário dos últimos 90 dias - Comprovante de residência atualizado - Documento de identidade (RG/CNH)
Documentos obrigatórios — Pessoa Jurídica - Contrato social e última alteração - Balanço patrimonial e DRE do último exercício - Extrato bancário dos últimos 90 dias (conta PJ) - Certidão negativa de débitos federais - Faturamento dos últimos 12 meses
Consultas obrigatórias - Consulta Serasa: score e restrições - Consulta SPC/SCPC: pendências financeiras - Certidão de protestos - Certidão de ações cíveis e executivas
SLA sugerido: 48 horas úteis para coleta completa. Para operações acima de R$ 500 mil, considerar prazo estendido de 72 horas.
Automações - Ao avançar para esta etapa, disparar solicitação de documentos ao solicitante via formulário externo - Lembrete automático ao solicitante se documentos não forem enviados em 24 horas - Notificar analista quando todos os documentos obrigatórios estiverem anexados
Ponto de atenção: mantenha versões de cada documento. Se o solicitante enviar um extrato atualizado, o anterior deve permanecer no histórico. Isso é fundamental para a trilha de auditoria.
Etapa 3: Scoring e análise
Esta é a etapa central do processo. Aqui o risco é efetivamente avaliado.
Scoring automático - Calcule um score interno combinando: score Serasa/SPC, comprometimento de renda, histórico de relacionamento (se cliente recorrente), tempo de atividade (PJ) e valor solicitado vs. capacidade de pagamento - Defina faixas de decisão automática: - Score alto (acima de 750): aprovação automática para valores até o limite pré-definido - Score médio (500-749): segue para análise manual - Score baixo (abaixo de 500): negativa automática com possibilidade de recurso
Análise manual - Para casos limítrofes ou valores elevados, o analista registra um parecer técnico com: - Avaliação da capacidade de pagamento - Análise do histórico de crédito - Verificação de garantias oferecidas - Recomendação fundamentada (aprovar, condicionar ou negar)
SLA sugerido: 24 horas úteis para scoring automático + parecer do analista.
Automações - Ao entrar na etapa, executar scoring automático com base nos dados coletados - Se score alto e valor dentro do limite, avançar automaticamente para formalização (pular comitê) - Se score baixo, registrar negativa automática e notificar solicitante - Para análise manual, atribuir ao analista da carteira correspondente
Ponto de atenção: o parecer do analista deve ser um campo obrigatório, mesmo quando o score é alto. Auditores do Banco Central podem solicitar justificativas para qualquer operação aprovada.
Etapa 4: Comitê de crédito
Operações que não foram aprovadas automaticamente passam pelo comitê de crédito.
Decisões possíveis - Aprovação integral: operação aprovada nos termos solicitados - Aprovação condicional: aprovada com condições (valor reduzido, prazo menor, exigência de garantia adicional, taxa ajustada) - Negativa: operação negada, com justificativa obrigatória
Alçadas por valor - Até R$ 50 mil: analista sênior (aprovação individual) - R$ 50 mil a R$ 250 mil: gerente de crédito - R$ 250 mil a R$ 1 milhão: comitê de crédito (mínimo 2 membros) - Acima de R$ 1 milhão: comitê executivo
SLA sugerido: 48 horas úteis. Para operações acima de R$ 1 milhão, 5 dias úteis.
Automações - Ao entrar na etapa, notificar os membros do comitê conforme alçada - Se aprovação condicional, gerar tarefa para o analista comunicar as condições ao solicitante - Se negativa, disparar notificação ao solicitante com prazo para recurso (quando aplicável) - Registrar voto de cada membro do comitê na timeline
Ponto de atenção: cada voto e cada justificativa devem ficar registrados individualmente. Em caso de fiscalização, o regulador quer ver quem aprovou, quando aprovou e por quê.
Etapa 5: Formalização
Com a aprovação em mãos, o último passo é formalizar a operação.
Documentos de formalização - CCB (Cédula de Crédito Bancário) ou contrato de crédito - Termo de ciência de encargos e condições - Ficha cadastral atualizada - Instrumento de garantia (quando aplicável): alienação fiduciária, penhor, aval
Assinatura digital - Coletar assinatura digital do solicitante (e avalistas, se houver) - Validar certificado digital ou assinatura eletrônica conforme MP 2.200-2
Registro - Registrar garantias reais no cartório competente - Registrar a operação no SCR (Sistema de Informações de Crédito do Banco Central)
SLA sugerido: 72 horas úteis para formalização completa.
Automações - Ao entrar na etapa, gerar automaticamente a minuta do contrato com os dados do case - Enviar contrato para assinatura digital via formulário externo - Após assinatura, gerar tarefa de registro no SCR - Ao concluir o registro, marcar o case como finalizado
Ponto de atenção: a CCB tem força de título executivo extrajudicial. Erros no preenchimento podem invalidar a cobrança em caso de inadimplência. Revise antes de enviar para assinatura.
Conformidade e trilha de auditoria
A análise de crédito é uma das operações mais reguladas do sistema financeiro brasileiro. O template precisa atender a requisitos específicos:
Banco Central - Manter registros de todas as operações de crédito por no mínimo 5 anos - Documentar critérios de análise e decisão - Registrar operações no SCR conforme prazos regulatórios
Prevenção à lavagem de dinheiro (PLD) - Verificar se o solicitante consta em listas restritivas (PEP, OFAC, listas de sanções) - Para operações atípicas (valor incompatível com renda/faturamento, pedidos frequentes em curto prazo), gerar alerta interno - Manter registro das verificações de PLD realizadas
Como o template atende
Cada etapa do template gera registros automáticos na timeline: quem fez o quê, quando e por quê. Documentos recebem controle de versão. Decisões do comitê ficam registradas com voto individual. Alertas de PLD são registrados como eventos do case.
Quando o auditor pedir para ver o histórico de uma operação, você abre o case e mostra tudo — do primeiro contato à formalização — em uma única tela.
Adaptando à sua operação
O template cobre o cenário mais comum, mas cada operação tem particularidades:
- Crédito consignado: adicione campos para matrícula funcional e margem consignável
- Crédito rural: inclua etapa de vistoria e laudo técnico do imóvel rural
- Antecipação de recebíveis: substitua análise de renda por análise da carteira de recebíveis
- Microcrédito: simplifique a coleta documental conforme permitido pela regulação
O importante é manter a estrutura de 5 etapas. Ela garante que nenhuma verificação essencial seja pulada, independente da modalidade.
Começando
O CaseFy oferece esse template de análise de crédito pronto para uso. Você configura os campos conforme sua política de crédito, define as alçadas do comitê, ativa as automações e começa a operar.
Em vez de montar planilhas de controle, trocar emails com documentos e manter atas de comitê em pastas separadas, você tem um processo unificado onde cada operação é um case rastreável do início ao fim.